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最新消息| 房貸利率改革的影響 | 2023-02-14 |
| 文章来源：由「百度新聞」平台非商業用途取用"https://baijiahao.baidu.com/s?id=1656224889359072811&wfr=spider&for=pc" 同花順財經發布時間：01-2013:45浙江核新同花順網絡信息股份有限公司中國人民銀行2019年8月25日發布公告，公告列述了8條新規，自2019年10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率（以下簡稱LPR）為定價基準加點形成。新政發布后，標志著我國的房貸利率市場化進程進入了新的階段，今后的房貸利率會更加貼近市場，更準確及時地反映市場利率波動，更利于風險釋放和效率提升。房貸利率改革出臺恰逢其時緊密銜接貸款市場報價利率形成機制改革。在完善貸款市場報價利率形成機制、以報價利率作為貸款執行利率基準的基礎上，央行此次發布了新的商業性個人住房貸款利率政策。個人住房貸款利率是貸款利率體系的有機組成，在改革完善貸款市場報價利率形成機制過程中，個人住房貸款定價基準也需從貸款基準利率轉換為LPR，同時突出住房貸款的行業特點和政策導向，以更好地發揮市場的決定性作用。實現“房住不炒”和房地產市場長效管理機制的初衷。房貸利率新政可以更好地落實“房子是用來住的，不是用來炒的”定位和房地產市場長效管理機制。確保定價基準平穩有序轉換，保持個人住房貸款利率水平基本穩定，維護借貸雙方合法權益，體現了實行差別化信貸政策的原則，同時也發出了進一步穩利率、穩金融、防風險的政策導向和市場信號。體現房貸利率的市場化以及調節的常態化。改革后的房貸利率新政以最近一個月的LPR為基準加點形成，使房貸利率與金融信貸大行情同步，與過去實行單一的基準利率浮動相比，新政策將能更及時有效地調整供需、預防風險。從房貸利率可約定重定價并周期最短為1年來看，相關政策條款并未強制要求是否約定重定價，也未限制1年以上的其他時限，這給予了購房者較大的選擇空間，能一定程度上緩解還貸心理壓力以及實際資金壓力。從金融端實現住房信貸政策區域調控差別化。在宏觀層面上，央行越來越重視用市場手段，尤其是金融手段來調控市場。央行調控房價的技術越來越成熟，從“看得見的手”開始向“看不見的手”力量轉換。市場利率在普遍下行，房貸利率則持續在高位徘徊，這種矛盾局面的出現，恰恰體現了中央對樓市調控的堅定意志。而運用金融手段LPR調節房貸利率，剛好可以實現因城施策、區域調控、精準對靶、差別定價等既定的政策目標。房貸利率新政的影響名義“降息”對實際房貸利率影響甚微。自2015年，我國房貸政策基準利率一直維持在4.9%的水平。但在實際中，大多城市發放的個人住房貸款利率均上浮10%至30%不等。最新數據顯示：2019年7月，全國首套房貸款平均利率為5.44％，二套房貸款平均利率為5.76％，相比基準利率分別上浮11%和17.5%。新政出臺后，房貸基準利率跟隨LPR市場利率浮動，并降低了5個基點為4.85%，雖然利息名義上下降，但與常規降息的25個基點相比，幅度較小，影響微乎其微。限定房貸利率下限使“打折”時代一去不返。對比央行之前對貸款利率的定價要求，新政中最明顯的是對下限的調整。新政中第3條，規定了首套商業性個人住房貸款利率不得低于LPR，二套商業性個人住房貸款利率不得低于LPR加60個基點。新政實施后，之前曾經的打折促銷式的房貸利率已不復存在。差別化政策“新老劃段”對既有房貸沒有影響。新政規定：已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款，仍按原合同約定執行，公積金暫不調整。這就意味著，新規只對2019年10月8日之后的新增住房貸款有效。而之前的老合同，仍然按照原有政策執行。未來房貸利率將“每月調整”取代一成不變。以前我國的房貸利率跟隨政策基準利率浮動，若非全面降息，基本不會調整。新政實施后，房貸基準利率將跟隨央行的LPR新機制，按月與之“對表”，隨市場變化每月調整一次，這樣就可以及時反映市場利率的波動。一旦加點數字確定，合同期限內就不得更改，但貸款客戶可以和銀行約定如何重定LPR的利率，最短可“一年一調整”。精準調控和因城施策確保“房住不炒”定位不偏離。新政規定各地的具體房貸利率，由商業銀行根據LPR基準利率加點形成。人民銀行省一級分支機構可以指導各省級市場利率定價自律機制，在國家統一的信貸政策基礎上，根據當地房地產市場形勢變化，確定轄區內首套和二套商業性個人住房貸款利率加點下限。這就賦予了各城市、各銀行相當空間內的自由裁量權，可以充分體現新政精準調控、因城施策的作用。理性面對未來房貸利率新政新政實施后，房貸利率水平總體上變化不大，改革前后利息負擔相當，短期看，對房地產市場影響不顯著，長期看，LPR若順應服務實體經濟趨勢進入下行通道，則更有利于借款者降低成本。但對于未來房貸利率的不確定性，全社會仍需理性面對。首先，要正確理解新政內容，不盲目、片面解讀。要看到此次房貸新政改革是順應我國利率市場化的順勢而為，可以有效解決之前行政干預基準利率定價而造成的資源錯配、效率低下、不能及時反映市場波動的問題。商業銀行發放住房貸款本來就應該遵循市場規律，由市場起決定性作用。此外，參照LPR市場利率，可以充分反映金融服務實體經濟的能力，加之因城施策、利率重定等因素，與改革前相比，居民家庭申請個人住房貸款，利息支出基本不受影響。房貸利率的總體水平基本上會與之前政策保持穩定，利息的實際支出不會受到太大影響。其次，要確保新政平穩轉換，不炒房，維護穩定。2019年10月8日是定價基準轉換日。在此之前，商業銀行應及時修改貸款合同，改造升級系統，組織員工培訓，采取各種方式為客戶做好宣傳解釋工作，以確保轉換過程平穩有序。同時，金融行業也應注意，“房住不炒”的定位不能偏離，落實房地產長效管理機制，不將房地產作為短期刺激經濟的手段，確保差別化住房信貸政策有效實施，保持個人住房貸款利率基本穩定。最后，要充分順應市場規律，不搶貸，按需貸款。過去有央行確定的房貸貸款基準利率作為參考值，商業銀行參考定價自己的貸款利率。新政實施后，商業銀行自身定價權得以提高，可根據自己目標客戶分檔實行差別化、市場化確定房貸利率水平。未來房貸利率會更加突出體現地域性、貨幣政策和各銀行的信貸策略，不同地區、不同客戶和不同時期房貸利率的差別會更大。對于住房剛性需求和改善性需求群體，可以貨比三家選擇最適合自己的銀行進行房貸。對于暫無購房需求的群體來說，不必急于在新政實施前匆忙申請貸款，應該按照自身的實際需求，選擇合適的時間進行借貸。來源: 中國金融新聞網相關搜索房貸利息怎么算房貸政策最新消息住房貸款怎么算青島房貸新政個人住房貸款屬于2017個人住房貸款 關鍵字標籤：房屋二胎 |
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